¿Qué es el escalonamiento de CD?

Existen muchas maneras para hacer crecer su dinero. Para algunas personas, un certificado de depósito (CD) es una opción de ahorro atractiva que ofrece una tasa de interés garantizada. Sin embargo, una de las desventajas relacionadas con los CD es la falta de liquidez. Dependiendo del tipo de CD, es posible que no pueda retirar fondos antes de la fecha de vencimiento.

Una estrategia que puede ayudar a superar esas preocupaciones es probar un enfoque de escalonamiento de CD. Este ofrece los beneficios de depositar algunos ahorros en un CD y obtener la tasa de interés garantizada, aunque brinda una mayor flexibilidad. Esto es lo que debe saber sobre esta estrategia.

¿Qué es un certificado de depósito?

Un certificado de depósito es un producto de ahorro que ofrece una tasa de interés fija predeterminada durante un periodo establecido que se denomina fecha de vencimiento. El plazo de un CD puede ser de unos cuantos días o de hasta diez años, dependiendo de la institución financiera.

La apertura de un CD es relativamente sencilla. Muchas instituciones financieras los ofrecen. Una vez que elija uno, deposite fondos en un CD y, cuando llegue la fecha de vencimiento, podrá retirar el depósito además del interés que se haya generado.

Sin embargo, los CD normalmente tienen una liquidez y una flexibilidad limitadas. Y si hace un retiro de un CD anticipadamente, puede haber sanciones que podrían reducir el interés que se haya generado. Por ello, tal vez los CD no sean ideales si no está seguro si necesitará acceder a dichos fondos antes de la fecha de vencimiento. En tal caso, considere una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Conocer la estrategia de escalonamiento de CD

Si le agrada la idea de utilizar CD como parte de su estrategia de ahorro pero no está seguro en cuanto a no poder acceder al dinero, el escalonamiento de CD puede ser una opción a explorar.

¿Qué es el escalonamiento de CD? Es una estrategia mediante la cual se compran varios CD con fechas de vencimiento escalonadas para brindar liquidez adicional a medida que cada uno llega a su vencimiento^[1]. Dependiendo de las necesidades y la estrategia, puede distribuir los fondos uniformemente o utilizar montos diferentes para cada CD.

Este enfoque le permite aprovechar atractivas tasas de interés, lo que puede hacer una diferencia significativa con el tiempo. Puede generar más intereses con el escalonamiento de CD que con la compra de un CD de más corto plazo y la reinversión del mismo. En ocasiones, pero no siempre, cuanto más largo sea el plazo de un CD, más alta es la tasa de interés, aunque quizás no quiera que esos fondos estén bloqueados durante un periodo prolongado.

El escalonamiento de CD ofrece tasas de interés posiblemente más altas, al mismo tiempo que brinda flexibilidad y liquidez con base en un programa de vencimiento constante.

Ejemplo de cómo establecer el escalonamiento de CD

Imagine que tiene $5,000 para depositarlos en un CD. En lugar de inmovilizar el monto completo en un solo CD a 5 años, considere distribuir los fondos en varios CD.

$1,000 en un CD a un año
$1,000 en un CD a dos años
$1,000 en un CD a tres años
$1,000 en un CD a cuatro años
$1,000 en un CD a cinco años

Con este enfoque, sus ahorros crecen a lo largo de cinco años. En lugar de mantener inmovilizados los $5,000 sin poder acceder a ellos, con el tiempo podrá acceder a los fondos conforme a un programa regular. En este ejemplo, solo debe esperar un año para que llegue la primera fecha de vencimiento, mientras que los demás CD siguen generando intereses.

El escalonamiento de CD puede continuar mientras este satisfaga sus necesidades financieras.

Una vez que un CD haya vencido, puede renovar el CD con la tasa de interés disponible en ese momento, o bien, puede retirar los fondos y devolver el dinero a sus ahorros u utilizarlo para ayudar a financiar una meta de gasto a corto plazo.

Ventajas y desventajas del escalonamiento de CD

Como sucede con cualquier plan de ahorros, hay muchos beneficios e inconvenientes, por lo que es importante comprender cada uno de ellos antes de determinar su mejor camino a seguir.

¿Cuáles son las ventajas del escalonamiento de CD?

Mayor liquidez: El escalonamiento ofrece una mayor liquidez en comparación con un CD individual. Aunque cada CD tiene un plazo fijo, el escalonamiento garantiza que una parte de sus ahorros estén disponibles con regularidad en la medida que cada uno venza.
Tasas de interés variadas: Distribuir sus ahorros en varios CD que tengan fechas de vencimiento diferentes significa que posiblemente podrá aprovechar diferentes tasas de interés. Y puede generar más intereses con el escalonamiento en comparación a los intereses que generaría si solo tuviera un CD. Sin embargo, también es posible que las tasas de los CD bajen con el tiempo, lo que también es una posible desventaja.
Reduce el riesgo: Por lo general se considera que los CD tienen un riesgo bajo, por lo que incorporarlos en su estrategia de ahorro puede ayudar a reducir el riesgo general.
Flexibilidad: Con frecuencia, los escalonamientos de CD se pueden personalizar para satisfacer sus metas financieras y necesidades. Puede seleccionar el número de CD, los montos y los vencimientos que coincidan con sus planes financieros.

¿Cuáles son las desventajas del escalonamiento de CD?

Menores rendimientos: En comparación con otros productos de ahorros, es posible que los CD ofrezcan menores rendimientos.
Costo de oportunidad: Pueden perderse otros posibles rendimientos más altos durante el plazo del escalonamiento de CD. Por ejemplo, si las tasas de interés suben, no podrá aprovechar las tasas más altas.
Complejidad: Gestionar el escalonamiento de CD puede requerir organización, ya que usted deberá monitorear varios CD que tienen fechas de vencimiento diferentes.
Liquidez limitada: Si bien el escalonamiento de CD proporciona cierta liquidez en la medida que los CD vencen, los fondos permanecen inmovilizados hasta que llega cada fecha de vencimiento.

En general, emplear un enfoque de escalonamiento de CD es una manera para aprovechar algunos de los beneficios de los CD al mismo tiempo que se limitan muchas de las desventajas. Sin embargo, debe sopesar dichas desventajas y considerar si estas se alinean con sus metas financieras.

¿Existen otras versiones del escalonamiento de CD?

Dado que existen tantas variedades de certificados de depósito, puede considerar diferentes estrategias de escalonamiento para identificar el enfoque que más le convenga.

Estos son algunos ejemplos comunes a tener en cuenta.

Escalonamiento de CD a corto plazo o mini escalonamiento

Con este enfoque, usted utiliza CD que tengan fechas de vencimiento a corto plazo, por ejemplo, de algunos cuantos meses^[2]. Esto puede ayudar a aprovechar las fluctuaciones de las tasas de interés a corto plazo y permitir un acceso incluso más rápido a su dinero.

Por ejemplo, si tiene $5,000 y un periodo de tiempo más corto debido a las preocupaciones de liquidez, podría hacer lo siguiente:

$1,250 en un CD a tres meses
$1,250 en un CD a seis meses
$1,250 en un CD a nueve meses
$1,250 en un CD a un año

Sin embargo, con esta estrategia, aunque tiene un mayor acceso a los fondos, probablemente no obtenga tasas de interés tan altas como en el caso de los CD que tienen plazos más largos. Por lo tanto, eso es algo a considerar mientras revisa las opciones.

La estrategia Barbell o la estrategia de divisiones desiguales

Elegir el enfoque Barbell implica destinar una mayor cantidad de fondos a los CD que vencen al principio y a los que vencen al final, y distribuir los fondos entre los demás CD^[3]. Se trata de un tipo de enfoque de divisiones desiguales en el cual no se distribuyen los fondos equitativamente entre todos los CD. Este enfoque puede ayudar a equilibrar los rendimientos de intereses posiblemente más altos con una mayor liquidez.

Por ejemplo, si tiene $5,000 y un periodo de tiempo de seis años, podría depositar:

$1,500 en un CD a un año
$500 en un CD a dos años
$500 en un CD a tres años
$500 en un CD a cuatro años
$500 en un CD a cinco años
$1,500 en un CD a seis años

Con esta estrategia, tal vez deba tener un mayor conocimiento sobre lo que ocurre en el mercado, la economía y la política monetaria de la Reserva Federal para asegurar las mejores tasas. Para muchas personas, distribuir los fondos uniformemente entre los CD puede ser una estrategia más simple que es más fácil de implementar.

Elija la mejor estrategia de ahorro según sus necesidades

El escalonamiento de CD es un enfoque de ahorro que puede ayudar a generar rendimientos más predecibles en su estrategia de ahorro al mismo tiempo que añade liquidez para acceder a sus fondos en caso de ser necesario. Dicha flexibilidad puede hacer que el escalonamiento de CD sea una excelente opción para algunos, pero, dependiendo de las metas de ahorro y la necesidad de acceder a los fondos, tal vez no sea la mejor opción para otros.

Sin embargo, lo más importante es que tome la mejor decisión, según sus necesidades, y que dicha decisión coincida con su estrategia de ahorro. Antes de decidir si le conviene el escalonamiento de CD, analice los números y sus metas financieras para asegurar que coincidan. Eso le puede ayudar a determinar si esta estrategia es una buena opción para usted y para sus necesidades de flujo de caja a largo plazo.

Obtenga más información sobre los certificados de depósito de PNC para determinar si el escalonamiento de CD es conveniente para sus metas financieras.

¿Qué es el escalonamiento de CD (certificado de depósito)?